Asuntolaina sijoittajalle 2026: laskuri, omarahoitus ja lyhennykset

Kirjoittaja: Varapuu | Luotu: 21.7.2026 | Muokattu: 10.11.2026

Paljonko sijoitusasuntolaina maksaa kuukaudessa, ja miten lyhennystapa vaikuttaa kokonaiskuluihin? Asuntolainalaskurilla voit vertailla maksueriä, laina-aikaa ja ylimääräisiä lyhennyksiä ennen rahoituspäätöstä.

Tässä artikkelissa:

• Asuntolainalaskuri
• Lainakatto ja sijoitusasuntolainan omarahoitus
• Tasaerä, annuiteetti vai tasalyhennys?
• Ylimääräinen lyhennys: lyhennä laina-aikaa
• Pidennä ja sijoita -vertailu
• Usein kysytyt kysymykset

Syötä lainamäärä, laina-aika ja lainan kokonaiskorko. Vaihtuvakorkoisessa lainassa kokonaiskorko muodostuu yleensä viitekorosta ja pankin marginaalista. 

Korkojen muuttuminen vaikuttaa lyhennystavasta riippuen maksuerään tai laina-aikaan. Lainan avausmaksut ja muut palkkiot on huomioitava erikseen, ellei niitä voi syöttää laskuriin.

Sijoitusasuntolainan maksuerä ei yksin kerro asunnon kannattavuutta. Vuokrasta maksetaan myös vastikkeita ja muita kuluja. Arvioi kohteen tuottoa ja kassavirtaa Varapuun vuokratuottolaskurilla.

Lainakatto ja sijoitusasuntolainan omarahoitus

Lainakatto, asunnon vakuusarvo ja tarvittava oma raha ovat eri asioita.

• Lainakatto rajoittaa lainan määrää suhteessa hyväksyttävien vakuuksien käypään arvoon.
• Vakuusarvo tarkoittaa pankin hyväksymää arvoa lainan vakuutena.
• Omarahoitusosuus on kauppaan käytettävää omaa rahaa. Lisävakuus voi pienentää sen tarvetta, mutta ei vähennä velkaa.

Muiden kuin ensiasuntolainojen enimmäisluototussuhde nostettiin heinäkuussa 2026 väliaikaisesti 95 prosenttiin. Finanssivalvonta jatkoi korotuksen voimassaoloa syyskuun päätöksessään. Tämä ei tarkoita, että sijoitusasuntoon saisi automaattisesti lainaa 95 % kauppahinnasta: pankin vakuusarvio ja maksukykyarvio vaikuttavat rahoitukseen. Finanssivalvonta

Esimerkki omarahoituksesta

Vakuusarvo ja lainamäärä ovat esimerkin oletuksia, eivät pankin lainatarjous. Hankintakulut ja erillinen kassapuskuri eivät sisälly taulukon 45 000 euron omarahoitukseen.

Esimerkin 70 % on laskentaoletus, ei kaikkien pankkien yhteinen ehto. Hankintakulut ja erillinen kassapuskuri tulevat oman rahoituksen tarpeeseen lisäksi.

Jos asunnossa on taloyhtiölainaa, tarkastele myös velatonta hintaa, yhtiölainaosuutta ja tulevaa rahoitusvastiketta. Pelkkä myyntihinta ei kuvaa kokonaisvelkaa.

Tasaerä, annuiteetti vai tasalyhennys?

Lyhennys tarkoittaa lainapääoman takaisinmaksua. Maksuerään sisältyvät sen lisäksi korko ja mahdolliset maksut.

Annuiteetti ja kiinteä tasaerä eivät ole sama asia. Niiden ero näkyy erityisesti koron muuttuessa. Nordea

Kiinteässä tasaerässä voimakas korkojen nousu voi johtaa siihen, ettei sovittu maksuerä lyhennä lainaa riittävästi. Tällöin maksusuunnitelmaa voidaan joutua muuttamaan. Nordea

Esimerkki: 100 000 euron laina, 20 vuotta ja 4 %:n korko

Laskentaoletukset: laina 100 000 €, laina-aika 20 vuotta ja muuttumaton 4 %:n vuosikorko. Maksuerät kuukausittain, kuukausikorko 4 % / 12. Pankin palkkiot eivät sisälly laskelmaan. Summat on pyöristetty.

Tasalyhennyksen korkokulut ovat tässä pienemmät, koska lainapääoma vähenee alussa nopeammin. Vastapainona ensimmäiset maksuerät ovat suurempia.

Ylimääräinen lyhennys: lyhennä laina-aikaa

Ylimääräinen lyhennys pienentää jäljellä olevaa lainapääomaa. Sen vaikutus riippuu siitä, muutetaanko maksuerää vai laina-aikaa.

Jos tavoitteena on lyhyempi laina-aika, laskelmassa ylimääräinen maksu kohdistetaan pääomaan ja säännöllinen maksuerä pidetään ennallaan. Pankin kanssa on varmistettava, että lyhennys käsitellään samalla tavalla.

Ennen ylimääräistä lyhennystä selvitettäviä asioita ovat:

• Lyheneekö laina-aika vai pieneneekö seuraava maksuerä?
• Peritäänkö muutoksesta tai ennenaikaisesta takaisinmaksusta kuluja?
• Jääkö rahaa tyhjiin vuokrakuukausiin ja yllättäviin korjauksiin?

Kuluttajan asuntoluoton ennenaikaisesta takaisinmaksusta voidaan tietyissä tilanteissa periä korvaus, esimerkiksi kiinteäkorkoisessa lainassa. Ehdot kannattaa tarkistaa omasta sopimuksesta.  KKV

Pidennä ja sijoita -vertailu

Pidempi laina-aika voi pienentää kuukausierää, mutta samalla velkaa maksetaan yleensä pidempään ja korkokulut kasvavat. Jos maksuerien erotus sijoitetaan, lopputulos riippuu sijoitusten tuotosta, kuluista, veroista ja lainan korkokehityksestä.

Vertailussa on kaksi vaihtoehtoa:

1. Lyhyempi laina-aika: suurempi maksuerä ja nopeampi velan lyheneminen.
2. Pidempi laina-aika ja erotuksen sijoittaminen: pienempi maksuerä, mutta enemmän jäljellä olevaa velkaa ja sijoitusriskiä.

Vertaa samalla hetkellä sekä sijoitusten arvoa että jäljellä olevaa velkaa. Pelkkä sijoitussalkun loppuarvo ei kerro, kumpi vaihtoehto on taloudellisesti edellä.

Vertailun pitää käyttää samaa kuukausibudjettia. Kun lyhyempi laina päättyy, myös siitä vapautuva maksuerä on huomioitava loppuajan laskelmassa.

Laskurin tuotto-oletus ei ole lupaus. Sijoitusten arvo voi laskea samalla, kun lainan korko nousee. Pidennä ja sijoita -vertailu havainnollistaa vaihtoehtoja, eikä osoita yhtä kaikille sopivaa toimintatapaa.

Usein kysytyt kysymykset

Kuinka paljon omarahoitusta sijoitusasuntolainaan tarvitaan?

Määrä riippuu asunnon vakuusarvosta, lisävakuuksista ja pankin luottopäätöksestä. Lainakatto ei yksin ratkaise tarvittavaa omaa rahaa. Myös hankintakulut ja puskuri on huomioitava.

Mistä sijoitusasuntolainan korko muodostuu?

Vaihtuvakorkoisen lainan korko muodostuu yleensä viitekorosta ja pankin marginaalista. Lisäksi lainaan voi liittyä palkkioita, jotka vaikuttavat todelliseen vuosikorkoon.

Mikä on hyvä sijoitusasuntolainan marginaali?

Yhtä kaikille sopivaa lukua ei ole. Marginaali riippuu muun muassa vakuuksista, maksukyvystä ja pankin hinnoittelusta. Tarjousten vertailussa olennaisia ovat myös muut kulut ja ehdot.

Onko tasaerä sama kuin annuiteetti?

Ei aina. Annuiteetissa koron muutos vaikuttaa maksuerään, kiinteässä tasaerässä ensisijaisesti laina-aikaan. Lainatarjouksesta on tarkistettava, kumpaa pankki tarkoittaa.

Voiko sijoitusasuntolainan korot vähentää verotuksessa?

Veronalaisen vuokratulon hankintaan otetun lainan korot ovat yleensä tulonhankkimisvelan korkoja, jotka vähennetään pääomatuloista. Lainan todellinen käyttötarkoitus ratkaisee. vero.fi

Kertooko lainalaskuri, kannattaako sijoitusasunto ostaa?

Ei. Se arvioi rahoituksen maksuja annetuilla oletuksilla. Kannattavuuteen vaikuttavat lisäksi vuokra, vastikkeet, remontit, tyhjät kuukaudet, verot ja asunnon arvon kehitys.