Viisi askelta vaurauteen; askel 2

Toinen askel vaurauteen: tunne numerosi

Viime jaksossa pysähdyimme kahden asian äärelle: vastuun ja päätöksen. Vastuu tarkoitti katseen siirtämistä olosuhteista peiliin, päätös taas ensimmäistä tekoa, jolla suunta muuttuu. Tällä kertaa mennään kohtaan, joka ratkaisee etenemisen käytännössä, eli tunnetko sinä sinun todelliset numerosi?

Moni ajattelee, että numerot ovat kylmiä ja tuomitsevia. Todellisuudessa ne ovat vain kartta. Kartta ei kerro, oletko “hyvä” tai “huono” taloudessa. Se vain näyttää, missä olet tällä hetkellä ja mihin suuntaan kannattaa lähteä. Kun kartta on kädessä, epävarmuus haihtuu ja päämäärätön harhailu loppuu.

Miksi numeroihin katsominen pelottaa?

Syitä on kaksi. Ensimmäinen on todellisuuden kohtaaminen. Niin kauan kuin emme katso meidän todellisia lukujamme, voimme uskoa, että kaikki on ”ihan ok”. Kun luvut ovat paperilla, tarina vaihtuu toiveista faktoihin. Joskus se voi olla karua, mutta samaan aikaan se on aina vapauttavaa. Epätietoisuus luo epävarmuutta ja epävarmuus syö energiaa. Kun kohtaat todelliset numerosi, selkeys antaa sinulle tuota energiaa takaisin.

Toinen syy, miksi numeroihin katsominen pelottaa, on henkilökohtaisen merkityksen sekoittuminen rahaan. Meille on opetettu, että eurot kertovat arvon. Mitä enemmän on euroja, sitä parempi ja menestyksekkäämpi olet ihmisenä. Tämä on vaarallinen harha. Raha on työkalu, ei identiteetti. Jos rahasta tulee peili, alamme ostaa kulisseja ja juuri se on usein vaurastumisen suurin este.

Pieni tarina: kaksi tapaa katsoa samaa lukua

Ajatellaan kahta ihmistä, joilla on täsmälleen sama tilanne: tilillä 500 €, luottokorttivelkaa 2 300 €, ei lainkaan puskuria.

Ensimmäinen katsoo lukuja ja näkee ne merkkinä epäonnistumisesta. Toinen katsoo täsmälleen samaa lukua ja näkee sen aloituspisteenä, josta ponnistaa kohti tulevia tavoitteita. Ensimmäinen henkilö lamaantuu, toinen ryhtyy töihin muutoksen toteuttamiseksi

Tilanne euroissa oli molemmilla henkilöillä täsmälleen sama. Se millä tavalla niitä tulkittiin, muutti käytännössä kaiken.

Mitä numerot oikeasti kertovat?

Numerot vastaavat kolmeen kysymykseen:

1. Missä olen nyt?
   Tämä on nettovarallisuuden (varat miinus velat) ja kassavirran (tulot miinus menot) rehellinen kuva. Kun näet nämä, tiedät, nojaako arki puskurin sijaan luottoon vai päinvastoin.
2. Mihin haluan mennä ja mitä se maksaa?
   Tavoitetta ei kannata määritellä pelkkänä euromääränä. Ensin määritellään elämä: mitä haluat arkeesi lisää, mitä vähemmän, mitä mahdollistaa läheisille? Sen jälkeen kysytään, paljonko tuo maksaa kuukaudessa. Eurot seuraavat elämää, eivät ohjaa sitä.
3. Mikä on lyhin reitti näiden kahden pisteen välillä?
   Kun sekä nykyhetki että toivottu arki ovat euroiksi käännettyjä, suunnitelma ei enää ole arvailua. Se on reitti. Ja reitti on aina sarja pieniä, toistettavia tekoja.

Miten ottaa kartta käteen?

Tee tästä itsellesi mahdollisimman kevyt rituaali. Varaa tähän esimerkiksi 90 minuuttia, laita kännykkäsi äänettömälle, sulje siitä ilmoitukset ja laita kahvi tippumaan. Tavoite ei ole täydellisyys, vaan riittävä tarkkuus.

Ensimmäiset kaksikymmentä minuuttia kuluvat aineiston keräämiseen: tilitapahtumat, lainojen saldot, mahdolliset sijoitukset, käteinen, suuremmat toistuvat kulut. Seuraavat neljäkymmentä minuuttia käytät taulukon täyttämiseen: varat yhdelle puolelle, velat toiselle; tulot ja menot kuukausitasolle. Viimeiset kolmekymmentä minuuttia katsot kokonaisuutta: paljonko jää kuukaudessa yli tai vajaaksi, kuinka suuri on nettovarallisuus, miten kulut jakautuvat, ja kuinka pitkälle nykyinen puskuri riittäisi.

Et tarvitse tässä vaiheessa yhtään uutta sovellusta tai “täydellistä” budjettia. Riittää, että saat yhdelle sivulle vilpittömän kuvan. Kun se on tehty, sinulla on kartta ja kartan kanssa on kummallisen rauhallista olla.

“Mutta olen tehnyt virheitä” — näin irrotat syyllisyyden

Useimmat meistä ovat tehneet taloudessa päätöksiä, joita eivät tekisi uudelleen. Syyllisyys on huono neuvonantaja. Se kuluttaa energiaa, jota tarvitsisit muutokseen. Siksi menneisyys kannattaa “kirjanpidollistaa”. Se merkitään muistiin, tunnustetaan, opitaan ja suljetaan kirja siltä osin. Vastuu ja muutos elävät tulevaisuudessa, eivät menneisyydessä.

Ajattelun tasolla yksi pieni vaihto auttaa: “En osaa” muuttuu muotoon “En osaa vielä”. Se on lupa oppia. Ja oppiminen on juuri se identiteetti, joka kantaa yli muutoksen ja epävarmuuden.

Rahatarina ja talouden “termostaatti”

Meillä kaikilla on tarina rahasta. Tuo tarina on uskomuksia, jotka ovat syntyneet lapsuudessa ja vahvistuneet myöhemmissä kokemuksissa. Tarina määrittelee mikä on sinulle normaalia,  eli se ikään kuin määrittää talouden termostaatin. Kun rahaa tulee yllättäen, termostaatti hakee takaisin vanhaan lämpötilaan ja rahan kulutus nousee tulon mukana, puskuri katoaa, arkiset valinnat palaavat uomiinsa.

Hyvä uutinen on, että termostaattia voi säätää. Se tapahtuu kahdella tasolla, sinun ajattelussa ja toiminnassa. Ajattelussa annat itsellesi luvan olla oppijan roolissa. Silloin tietoisesti luot omassa toiminnassasi pieniä, automaattisia rutiineja (kuten palkkapäivän siirto puskuritilille). Kun uusi toiminta toistuu, tavat alkavat muuttua toistojen myötä rutiineiksi, tarina päivittää itsensä: “Minähän olenkin ihminen, joka…” Ja kun identiteetti muuttuu, tulokset alkavat kasautua.

Miltä hyvä suunnitelma näyttää?

Hyvä suunnitelma ei ole näyttävä. Se on tylsän toistettava. Siinä on kolme ydintä:

1. Turva ensin.
   Puskuri ei ole mikään sankariteko, se mahdollistaa mielenrauhan. Kun tiedät, että pärjäät useamman kuukauden, vaikka elämässäsi tapahtuisi yllätyksiä, se antaa päätöksiisi väljyyttä ja elämääsi vapautta. Puskurin ensimmäinen taso voi olla vaikkapa yksi kuukausi menoja. Se riittää aloittamiseen.
2. Ylijäämä joka kuukausi.
   Kassavirran kääntäminen plussalle on vaurauden moottori. Se syntyy kahdella tavalla, leikkaamalla kuluja ja kasvattamalla tuloja. Pieni mutta varma ylijäämä voittaa suuren mutta satunnaisen.
3. Automaattinen sijoittaminen.
   Kun ylijäämä syntyy, sen kohtalo päätetään etukäteen. Automaattinen siirto puskuritilille ja sijoituksiin vähentää tahdonvoiman tarvetta. Hajautus ja kulut pidetään kurissa, kun suunnitelmaa tarkastellaan harvoin mutta säännöllisesti.

Huomaatko, miten mikään näistä ei ole ylitsepääsemättömän vaikeaa? Vaurastuminen muistuttaa enemmän puutarhan hoitoa kuin sprinttikisaa, pieniä arjen tekoja ja valintoja sekä toistoa vuodesta toiseen.

Mitä jos sinun nykyiset lukusi näyttävät huonoilta?

Silloin kartta on erityisen arvokas. Kun ylijäämä on negatiivinen, ensimmäinen tehtävä on pysäyttää vuoto. Jo kahden tai kolmen ison kuluerän uudelleenjärjestely (asuminen, liikkuminen, velkojen korko ja kulut) voi kääntää suunnan. Tee muutokset seuraavassa järjestyksessä: ensimmäiseksi pieni hätäpuskuri, sitten huonoin velka pois, sitten vasta isommat haaveet.

Miten aloitan tänään?

Aloita pienestä ja konkreettisesta. Varaa kalenteriin 90 minuuttia tälle viikolle ja tee “tilannekuva”. Kun se on valmis, valitse yksi seuraava teko, joka toistuu kuukausittain: automaattinen siirto 50–200 € puskuritilille, velkojen korkojen kilpailutus tai yksi lisälaskutus kuukauteen. Kun yksi rutiini on juurtunut, lisää toinen.

Muista: numerot eivät määritä sinua. Ne palvelevat sinua. Ne kertovat, mihin suuntaan kannattaa astua seuraavaksi. Ja kun astut kerta toisensa jälkeen samaan suuntaan, tulokset kasaantuvat - ensin hitaasti, sitten pikkuhiljaa näkyvämmin ja näkyvämmin.

Lopuksi

Vastuu ja päätös avaavat oven. Numerot näyttävät tuulensuunnan ja reitin. Seuraavassa osassa puhumme ylijäämäisestä taloudesta, siitä miten käännät kassavirran plussalle ilman että elämänlaatu romahtaa, ja miten teet plussasta moottorin, joka ruokkii puskureita ja sijoituksia kuukausi kuukaudelta.

Jos haluat ottaa ensimmäisen askeleen jo nyt, varaa illasta 90 minuuttia ja tee tilannekuva. Kun sinulla on kartta kädessäsi, mielesi rauhoittuu ja matka kohti oikeaa suuntaa alkaa.